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財說得明白發布時間：11-2213:53財經達人，優質創作者聲明｜本文為“財說得明白”原創，各平臺轉載均需聯系“財說得明白”，獲得授權作為"打工人"的我們日思夜想也想擁有一個年利率和可貸額雙優的產品，最近，有些銀行推出一些利率低于4%的產品，比較火爆，可惜這類產品往往面向某些特定人群。其實只要稍有關注貸款產品就很容易發現，近年來越來越多的產品都開始面向特定的人群，如"白領貸"、"教師貸"、"精英貸"等等。這種現象的背后透露著什麼信息呢？01這前些天，在網上看到農業銀行沈陽分行特別為新聞工作者推出的一款特色貸款產品，其年利率為3.85%，可貸金額為5-30萬元。在宣傳上，他們宣稱這是新聞工作者的"私人定制"。除了不錯的年利率和可貸金額外，財說得明白了解到，該基金還有"申請快、到賬快、靈活用、成本低"的特色。很多人都不相信，這么一種利率低，橫向對比幾乎無其他產品能及的貸款產品真實存在的嗎？答案是肯定的，不過它僅限于沈陽地區，且只能以媒體單位進行申請。不過根據沈陽某支行人士表示，該產品3.85%的利率只限于在優惠期借貸有效，如果在非優惠期借貸，其年化利率就要相對高一些，為4%。財說得明白為了印證該產品是否只限于沈陽地區，特地致電了銀行客服進行了解，客服表示并沒有查詢到相關產品的情況，可見，該產品可能就是地區性的特色產品了。02類似的職業專屬貸款正井噴出現。其實，類似的貸款產品在近年來早已在市面上盛行，他們大多面向某個職業人群，這類貸款不同于市場上的普通貸款，他們的可貸額度往往更高，成本更低。就在今年，在四川、廣西、云南等地就出現了面向醫護人員的"醫護貸"，這些貸款覆蓋了抗疫定點醫院，可以說是給抗疫醫護人員的福利了，其年化利率都要比普通的信用貸款要低，如廣西的年化利率為3.99%。除此之外，還有針對醫護人員的線上消費貸，年化率4.35%到8.4%不等，一般都需要客戶經理到相關單位協助客戶申請。部分銀行還推出了"精英貸"，主要面向的群體就是社會上的精英，如國家機關及縣以上行政單位的正式編制人員，金融行業如證券、保險、基金公司、銀行等機構的正式編制人員，世界500強的中高層管理人員、醫院正式編制人員，全國重點高校的正式編制人員，上市公司的中高層管理人員等等。這種"精英貸"一般需要嚴格的審批，申貸人員需要向銀行提供銀行流水、公積金納稅證明、工資完稅憑證等等，利率也會根據所提交的資料，經分析后得出。既然有這么嚴格的審批，其貸款服務質量自然也會比普通的信用貸款好上不少。據行內人士透露，"精英貸"的借貸額最高可達月收入的幾十倍，總額度被限制在100萬以內，借貸期限不得超過3年，但如果符合優質用戶的標準，借貸限期則可以延長至5年。03除了這些面向特定職業群體發放的信用貸款，現在市場上的抵押貸款也有不少，利率也比較低。最近我的一位朋友，他就發現他在廣州的一套房子，可以通過置換貸款的方式獲得更低的利率。他原來的購房貸款利率是5.88%，是當時上浮利率是購買的，所以比較高，但現在有中介機構可以協助他還清貸款之后重新抵押，未來的貸款利率降到4.2%左右。其實不管是上面提到的信用貸款，還是這里的抵押貸款，我們最需要注意的是實際利率是否與宣傳相符。最常見的一種套路是，在償還貸款時，每月固定償還一定金額的本金，也就是說未償還的本金越來越少，但是利息依然按照貸款金額來計算。舉個例子，如果你向某家銀行貸款12萬，約定利率4%，分10年償還，要求未來120個月，每個月償還1000元的本金。同時每年利息都按12萬計算，每年4800平攤到每個月400元。也就是說120個月里，每個月要還1000元的本金和400元的利息。假如這樣，實際的貸款利率就不是4%，而是接近8%。大家在還銀行的房貸時就發現，正常的房貸每個月償還本金，貸款余額逐步減少，每個月需要償還的利息也在逐步減少，最初每月固定還款額中本金較少，利息較多，但是未來每月還款額中的本金越來越多，利息越來越少。這才是正常的貸款，本金減少了，利息就應該減少。而上面所說的4%的貸款，每月償還本金，本金不斷減少，但是每月要償還的利息卻不變，所以實際的貸款利率遠高于宣傳中的貸款利率。這種套路，大家一定要注意。另外，還需要注意的是，貸款時是否足額獲得貸款時的金額，不注意這點，你可能被收取了"砍頭息"。說得明白將在未來幾天的文章里，進一步分析這種套路。財說得明白，帶你看懂財經現象背后的真相。長按下方大拇指有驚喜，你的每個點贊都是我們創作的動力。舉報反饋

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