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校園貸終于還是變成銀行的天下。據北京商報報道，9月11日，工行宣布，為滿足大學生群體的小額貸款需求，近期推出了個人信用消費貸款“大學生融e借”。貸款金額按照在讀學歷最高可貸2萬元，無需抵押擔保，目前申請還可享受原利率8.7折優惠。同時，工行還推出了校園版的信用卡。目前這項業務在北京、哈爾濱、上海、南京、威海、武漢、廣州、成都、西安、杭州10個城市的15所試點高校開展，凡年滿18周歲（含）以上且信用狀況良好的在校大學生，在工行網點面簽后可通過工行手機銀行、網上銀行、工銀e生活App等渠道申請辦理。截止目前，已經有三家國有銀行推出了面向學生的貸款。今年5月，中國銀行和建設銀行先后試水校園貸。首先是由中國銀行總行統一推出的中銀E貸·校園貸，貸款金額最高可達8000元，針對高校學生經濟狀況推出中長期貸款政策，業務初期最長可達12個月，未來延長至3-6年。由建行廣東省分行推出、面向全國的金蜜蜂校園快貸，授信額度為1000元-50000元，按照現行快貸產品利率5.6%執行，日利息萬分之一點五，同時可全額提現，在1年內隨借隨還，按使用天數計算利息。就在工行推出學生信用貸的前幾天，教育部表明，網貸機構不允許向在校大學生發放貸款。財務司副司長趙建軍在教育部新聞發布會上表示，根據規范校園貸管理文件，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。為了滿足學生金融消費的需要，鼓勵正規的商業銀行開辦針對大學生的小額信用貸款。兩件事似乎再次宣布，校園貸是銀行的專利。同時似乎向各大消費分期平臺和網貸平臺警告，要全面停止校園貸。校園貸已成為銀行專利自從“裸條”事件出現之后，似乎網絡學生貸款的命運就已經注定。在校園貸市場早已面臨中國銀監會、教育部，以及部分地方金融辦等重壓之下，去年年中的史上最嚴互金監管風暴來襲，P2P細分領域的監管文件專門提及校園貸。36氪此前報道，去年8月底，深圳市互金協會發布全國首個針對“校園貸”的地方性自律規范文件《關于規范深圳市校園網絡借貸業務的通知》（下稱“《通知》”）。根據《通知》，校園貸只能用于助學和創業，不得用于消費；嚴禁裸體、暴力催收貸款，嚴禁線下銷售和校園代理等。該文件約束的包括在深圳注冊或者在深圳開展業務的網貸平臺。隨著政策環境日益逼仄，多家開展校園貸業務的平臺宣布轉型或退出。這個市場陷入蕭條。然而，在今年4月21日召開的一季度經濟金融形勢分析會上，銀監會主席郭樹清對校園貸有了一番新論述，他提出，“大學生群體需要正規的金融服務，大學的金融服務也能夠創造利潤”。當大家以為校園貸有了一線生機之時，一個月后，大家發現，生機不是給網貸平臺的，是給銀行的。此后不到一個月，中行和建行幾乎同時推出校園貸產品。如果你當時有認真聽郭樹清講話的話，你會發現他說的是，校園貸亂象銀監會和銀行也有責任，而后者的責任在于對大學生等群體的服務存在缺位。“社會批評我們銀行對大學生的信貸業務服務不到位，他們找不到地方貸款，就找網絡或社會上的高利貸。”因此，商業銀行應研究如何“把正門打開”，把對大學和大學生的金融服務做到位。銀行也曾經折戟，未來或與消費金融平臺合作不過，如果真的要追溯起來，會發現銀行也不是第一次試水校園貸。早在2002年，就有銀行曾推行大學生信用卡，這一風潮在2005年左右盛行一時，各大銀行開始大規模針對大學生發行信用卡。但由于對個人持卡數量沒有限制導致多頭授信的情況出現，學生群體透支現象嚴重、家長群體代為還款頻繁、銀行壞賬風險加大等問題愈來愈嚴重。之后，監管部門出于謹慎監管原則，大幅度提高了信用卡發卡門檻，由此商業銀行基本退出了校園信用卡市場，針對大學生消費金融信貸的服務處于停滯狀態。說起來諷刺，雖然銀行停止了大學生消費貸款，但這個市場需要一直存在，大量電子消費分期平臺活躍在各大校園中，后來迎著互聯網金融熱潮，他們在2016前后乘著資本崛起。后來監管收緊，今年銀監會等三部委聯合發文，叫停網貸機構開展大學生網貸業務，同時鼓勵銀行“接手”滿足學生貸款需求。兜兜轉轉，這項最后還是回到了銀行的手上。幸虧網絡消費金融平臺興起已經是不可否認事實，今年6月，36氪從樂信方面獲悉，工商銀行與分期樂聯合開發一款“工銀分期樂聯名卡”，在武漢大學、中山大學、深圳大學、四川大學等九所高校的線下試點。要么還給銀行，要么跟銀行合作，似乎成了校園貸業務最終的歸宿。------------------------------------本文作者盧曉明，交流可加微信lohiuming，煩請注明姓名、單位及職務。

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